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Como un abogado de bancarrota de Sacramento, que haga tomar el caso de un cliente antes de que él o ella presenta la petición de bancarrota. Hago esto con el fin de ayudarle a preparar la petición ante la actual presentación del capítulo 7 o el Capítulo 13. Preparación para la bancarrota puede significar muchas cosas, incluyendo la toma de decisiones estratégicas con respecto a los activos que son importantes para un individuo. Entender el proceso de bancarrota y conocer las reglas complejas convertido en un aspecto importante de cualquier capítulo 7 o la presentación del capítulo 13 con el fin de eliminar o minimizar la exposición de una persona a sus acreedores.

Por desgracia, no representados los litigantes a menudo no logran comprender la complejidad de un caso y que parece ser lo que pasó con el deudor en In re Ruiz, un caso en el Panel de Apelación de Quiebras de la Décima Corte de Apelaciones de Circuito de los EE.UU.. En este caso, José Ruiz y Carrie escribió cheques para compras de las empresas, una donación de caridad y su pago mensual de la hipoteca antes de peticiones de bancarrota del capítulo 7. Los controles no se había aclarado aún el día de la petición, por lo que su administrador argumentó que técnicamente aún tenía el dinero y deberían estar obligados a darle la vuelta a la finca. Un tribunal de quiebras en Utah no estaba de acuerdo, pero el BAP se invierte, lo que requiere a su vez más de cerca de $ 3.700.

Los cheques de Ruiz fueron escritos entre el 29 de marzo y 23 de abril de 2010, que presentó su petición de quiebra por vía electrónica el 24 de abril. En sus horarios, el de Ruiz enumeró una cuenta de cheques con $ 10.02. Este fue el número que sería verdad una vez que los cheques compensados, sin embargo, la cuenta en realidad contenía $ 3,764.99. El último de los cuatro despejó el 28 de abril de 2010. En el artículo 341 la audiencia, el fiduciario Ruiz descubrió la discrepancia y se mudó a les obligan a entregar el resto del dinero. El tribunal de quiebras denegó la petición del administrador, y encontraron que el dinero en cuestión no eran de propiedad del deudor. Por el contrario, encontró que la cuenta corriente fue una deuda por el banco a la de Ruiz, y que la deuda era de propiedad de la finca, el banco tenía un control real y la posesión del dinero. El tribunal sostuvo además que el fiduciario, no la de Ruiz, tenía la obligación de cobrar esa deuda en nombre de la masa de la quiebra. El síndico apeló.

Desempleados residentes de Sacramento frente a la posible exclusión o el Capítulo 7 o Capítulo 13 de bancarrota puede ser contento de saber que el California Housing Finance Agency ha decidido finalmente iniciar el proceso de aplicación que se dará a los propietarios de viviendas desocupados hasta $ 3,000 por mes para pagar sus hipotecas de vivienda de acuerdo con un artículo publicado en Sfgate.

California ha decidido poner en práctica el primero de cuatro programas lanzados por el Tesoro de los Estados Unidos como parte del Fondo de las más afectadas. Este fondo se compone de $ 7.6 mil millones que aportará los 18 estados más afectados con las mayores caídas en los precios de la vivienda o las altas tasas de desempleo.

Para calificar, un propietario debe cumplir con los requisitos específicos de elegibilidad que se basan en la edad, así como restricciones de ingresos. Además, el propietario de servicio individuales de préstamos deben ponerse de acuerdo para participar en el programa financiado con fondos federales. Lamentablemente, sólo tres empresas de servicios de préstamos hipotecarios ha decidido unirse al programa, pero CalHFA planes a más del doble de ese número durante la semana próxima.

Como un abogado que representa a las personas interesadas presentar el Capítulo 7 o Capítulo 13 de bancarrota en el área metropolitana de Sacramento que estoy a menudo frustrados por los individuos reciben información errónea en torno al proceso de bancarrota. Mientras que la bancarrota sigue siendo un asunto legal complicado y, como tal, puede ser un factor perturbador para cualquier persona. Me parece que poca gente lo tome a sí mismo para estar mejor informado sobre el proceso de quiebra de las numerosas personas que previamente han solicitado ayuda en el marco del Código de Bancarrota.

Falta general de los Pueblos de información sobre el proceso de bancarrota ha creado un estigma para muchas personas que causa una ansiedad innecesaria y otros problemas para las personas que pueden estar experimentando turbulencias financieras. A medida que el Philadelphia Inquirer se indica en 26 de diciembre 2010 la vida después de la quiebra no es el “desierto financiera” muchas personas el miedo es el resultado de la presentación bajo el Capítulo 7 o Capítulo 13. Como cuestión de hecho, la paranoia creada debido a este miedo poco realista de recurrir a código de bancarrota para la ayuda financiera ha drenado los activos individuales demasiados los que se podrían haber conservado el individuo había consultado con un abogado lo más pronto posible en el proceso. Además, las personas plagado de incesantes llamadas de los acreedores enojado de nuevo podría volver a los tiempos en los que no temían a contestar el teléfono sin temor a tener que lidiar con las llamadas molestas o acoso sobre las deudas pendientes de pago.

Si bien la declaración de quiebra no está exenta de consecuencias a largo plazo, en que la presentación se convierte en un asunto de interés público que puede permanecer en su informe de crédito por un número de años, estas consecuencias son muchas veces suavizado en comparación con la combinación de los beneficios potenciales de una bancarrota presentación puede tener en las circunstancias económicas de un individuo. Pocas personas tener en cuenta que muchas personas comienzan a recibir ofertas para la concesión de crédito dentro de un año después de la declaración de quiebra (aunque estas ofertas son a menudo por cantidades mínimas y en malos términos por un prestatario). Hay estudios que muestran que los deudores han sido capaces de obtener préstamos para la vivienda dentro de dos años de haber sido liberados de sus deudas anteriores. Esto, por supuesto, presupone que las personas han tomado el tiempo para restablecer financieramente.

Los economistas y expertos legales consideran que 2011 podría ver una desaceleración en las presentaciones de bancarrota personal. Como los indicadores apuntan a una mejora en la economía y los consumidores pedir prestado menos dinero, “hay menos razones para que la gente dé el paso de la declaración de quiebra”, según el profesor de la Universidad de Illinois, Robert Lawless.

Los consumidores estadounidenses de presentación para el Capítulo 7 o Capítulo 13 superó los 1,5 millones en 2010. Este número representa un aumento del 9% a partir de 2009. El sudoeste y sudeste de Estados representaron la mayoría de los documentos presentados aumentó el año pasado. Parece que las condiciones en el sureste han mejorado en cierta medida con los documentos presentados disminuyó en estados como Tennessee, Carolina del Sur y Alabama. Sin embargo, las comunidades en el suroeste siguen sumidas en la crisis económica experimentada por las familias numerosas en todo el país. California y Arizona se registró un incremento aproximado del 25% de las quiebras a partir de 2009. La crisis económica ha obligado a las personas a tomar decisiones difíciles o compromisos incómodos con lo que se refiere a la gestión de su presupuesto mensual. Numerosas familias se han visto obligados a tomar estas decisiones con respecto a sus casas o las hipotecas.

Aquí en el área metropolitana de Sacramento que he conocido muchas personas que continúan manteniendo en hipotecas que no pueden pagar porque no puede conseguir una modificación de préstamo o, hasta el rebote de los valores de bienes raíces, la refinanciación de su propiedad. El hecho es, sin embargo, que la quiebra personal está disponible para individuos que tienen una cantidad extrema de la deuda y no pueden pagar sus obligaciones financieras. La eliminación de escalonamiento de la deuda, o la creación de un plan para pagar, puede ayudar a las personas utilizar sus recursos financieros de manera más eficiente para cumplir con otras obligaciones financieras.

La decisión de archivo, ya sea para el Capítulo 7 o Capítulo 13 es un grande. Esta decisión es la que requiere una consideración y unos conocimientos especializados. Uno de los aspectos más importantes de mi trabajo como abogado de Bancarrota de Sacramento es asesorar a los residentes de la zona de Sacramento en cuanto a si la bancarrota es una decisión viable para él / ella, para empezar. Muchas personas que programar una consulta con mi oficina están ansiosos por evitar la presentación de Capítulo 7 o Capítulo 13 y vienen a mi oficina en un intento de explorar las opciones disponibles para ellos. En algunos casos, los clientes potenciales tienen cuestiones específicas que deben abordarse en el marco de sus circunstancias económicas.

Lo primero que una persona considerando la bancarrota debe tener en cuenta es la cantidad de deuda que la persona tiene que se cierne sobre sus hombros. Capítulo 7 o Capítulo 13 no es realmente un paso prudente tomar si su ratio deuda / ingresos o ratio deuda / activos son relativamente bajos. El código de bancarrota fue revisado en 2005, lo que hace más difícil para una persona para calificar para el Capítulo 7 en el primer lugar. Por lo tanto, la cuestión de si la bancarrota puede proporcionar una solución para el deudor suele resolverse mediante una ecuación matemática simple. Si una persona califica para la bancarrota bajo el código revisado, entonces hay una alta probabilidad de que el individuo tiene una deuda alta proporción de ingresos que se pueden resolver mediante la presentación.

Una forma sencilla de calcular esta relación es de una persona para examinar sus gastos mensuales para todas sus obligaciones mensuales necesarios. Esto significa que el deudor tiene que compilar sus pagos mensuales para las cosas tales como vivienda, vehículo y gastos de manutención. No incluya los pagos por tarjetas de crédito u otros gastos no esenciales. A continuación, el deudor debe comparar ese número con su ingreso mensual. Como regla general, si el deudor no puede pagar sus deudas pendientes con el saldo de su ingreso que excede los gastos mensuales necesarios, durante un período de tres años, la quiebra puede ser una buena opción.

Deudores de Sacramento que ha presentado el Capítulo 7 o Capítulo 13 de quiebra ocupa, con frecuencia, de las consecuencias de la FDCPA (que afectan a la capacidad de un acreedor para cobrar una deuda), mientras que su caso está pendiente en el tribunal de quiebras locales.

El Séptimo Circuito de los EE.UU. Corte de Apelaciones, que cubre el medio oeste de EE.UU., decidió recientemente que algunas de las comunicaciones enviadas a los prestatarios por un administrador de préstamos pueden caer bajo las disposiciones de la FDCPA. En Gburek v. Litton Loan Servicing LP, un prestatario apelan una vez que el tribunal de primera instancia desestimó su caso, cuando demandó a su prestador de servicios hipotecarios por violar sus derechos bajo la Ley, cuando el prestador de servicios hipotecarios contrató a otra compañía para comunicarse con ella acerca de la deuda. En su denuncia original, Gburek alegó que Litton violado la FDCPA poniéndose en contacto con ella a pesar del conocimiento que ella tenía un abogado, utilizando medios engañosos para obtener su información personal, y para divulgar su información personal a un tercero partido.

Según el caso, Litton contacto a Gubrek para platicar por defecto Gburek en su hipoteca. Litton envoi a Gubrik una carta que la preguntó por una variedad de información financiera que también se discutió las alternativas a la ejecución de una hipoteca para Gburek en la propiedad en un intento de resolver su deuda hipotecaria del préstamo. La carta contenía una divulgación que Litton fue un cobrador de deudas y que la carta fue enviada con un intento de cobrar una deuda. Algún tiempo después Litton contrato con Titanium Solutions para contactar a Gburek. Gburek recibió una carta de Titanium, que también solicitó información financier de Gburek, pero declaró que no era un cobrador de deudas y no puede aceptar pagos a pesar de que había sido contratado por Litton ponerse en contacto con Gburek a fin de facilitar un arreglo entre ellos.

Los propietarios de casas que enfrentan ejecuciones hipotecarias en el área de Sacramento puede ser capaz de salvar a sus hogares mediante la presentación de Capítulo 7 o Capítulo 13 por bancarrota. Ayer, CNNMONEY.com publico un artículo por Les Christie con respecto a la presentación del impacto de la quiebra puede tener en una búsqueda individual para salvar su hogar de la ejecución hipotecaria.

No hay duda de que la declaración de quiebra puede detener el proceso de embargo y eliminar el acoso telefónico de los recaudadores de forma temporal. La pregunta, sin embargo, plantea por muchos de mis clientes es “¿Puede la quiebra salvar mi casa?” Mi respuesta a esta pregunta es “depende.” El principal factor que determina si un deudor puede permanecer en su casa es su capacidad de continuar haciendo los pagos de la hipoteca.

Capítulo 7 de bancarrota elimina todas las deudas no garantizadas y elimina la responsabilidad personal sobre las deudas. Sin embargo, cuando un individuo tiene su deuda garantizada por algo como una casa o un coche, el prestamista tiene derecho a ejecutar la hipoteca de esa propiedad si el prestatario no efectúa los pagos. Así, si uno de mis clientes no tienen ingresos suficientes para seguir haciendo los pagos de su casa una quiebra no va a salvar la casa de la ejecución hipotecaria. En este escenario, todas las quiebras proporcionará el deudor es el tiempo adicional hasta que la casa es vendida en última instancia por el prestamista.

Uno de los grandes cambios en el Código de Bancarrota a cabo en 2005 por la Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA) es el requisito para los deudores para asistir a la asesoría de crédito antes de presentar la solicitud de quiebra y para completar un curso de educación financiera antes de recibir su aprobación de la gestión . Esta ley afecta a todos los residentes del Área de Sacramento que han considerado la presentación bajo el Capítulo 7 o Capítulo 13 de quiebra y sirve como un obstáculo absoluto para la descarga en caso de incumplimiento.

Los críticos de este requisito argumentan que las clases obligatorias añadir obstáculos injustificados a la aprobación de la gestión, son condescendientes, y poner los deudores que pueden estar experimentando dificultades económicas por causas ajenas a la suya, como los que han sido despedidos o incurrido en deudas médicas, en la misma categoría que los que son incapaces de manejar sus asuntos financieros. Los partidarios de las clases obligatorias marca el valor educativo de estos cursos proporcionan a un deudor. Para evaluar si estas clases obligatorias orden de justificación alguna, la Universidad de Illinois, junto con Money Management International (MMI), el más grande sin fines de lucro, de servicio completo de agencia de asesoría de crédito en marcha un estudio multifase que “los deudores a través de pistas del proceso de quiebra entero … para evaluar las necesidades de educación a largo plazo en su conjunto el bienestar financiero. ”

Los resultados preliminares del estudio, publicado hoy por la Universidad de Illinois, indican que el 99 por ciento de los deudores observó mejoras en sus actitudes, intenciones de comportamiento, y el conocimiento financiero después de tomar el curso obligatorio de 60-90 minutos asesoramiento previo a la presentación. Las clases pre-presentación se centran en conceptos rudimentarios de finanzas personales que ayuden a buscar un deudor por la manera de reducir gastos o aumentar sus ingresos con el fin de mejorar su situación económica. El estudio también señaló que existen numerosos factores que juegan en la toma de una persona a declararse en quiebra. Estos resultados iniciales muestran que las clases obligatorias puede ser un medio legítimo para ayudar a resolver los deudores con sus finanzas y obtener un nuevo comienzo tras la quiebra.

Como un abogado de bancarrota en Sacramento a menudo tomo interés en los asuntos que afectan a mis clientes en el área metropolitana de Sacramento. Según un artículo publicado ayer en el New York Times, los propietarios de viviendas en todo el país están comenzando a tomar ventaja del retraso cada vez mayor entre el desalojo y la aplicación del proceso de ejecución hipotecaria por un deudor hipotecario. En el artículo “Owners Stop Paying Mortgages, and Stop Fretting” por David Streitfeld, el New York Times señala que las instituciones financieras han empezado el proceso de ejecución frente al 1,7 millones de hogares en todo el país. Si bien estas cifras sonidos asombrosos, muchos propietarios se han quedado en sus casas mucho más allá del tiempo normalmente asignado al proceso de ejecución hipotecaria.

El tiempo promedio de desalojo se ha incrementado desde 251 hasta 438 días a partir de la delincuencia original del prestatario en los pagos hipotecarios desde 2008. Si bien el proceso de ejecución hipotecaria siempre se ha mantenido un lento, y en California es de aproximadamente 3 meses, el desfase entre un banco de partida de todo el proceso y la expulsión definitiva de los dueños de casa se ha convertido en una aún más larga. Esta vez mayor entre la exclusión y el desalojo se puede atribuir a varias barreras que enfrentan las instituciones financieras en este entorno económico actual.

En primer lugar, muchos prestatarios han instituido desafíos legales contra el deudor hipotecario, en un intento de anular el embargo total o evitar la responsabilidad personal por el préstamo de violaciónes de que el prestamista pueda haber cometido al prestar el préstamo. Por ejemplo, The Truth in Lending Act (TILA) requiere que los prestamistas incluyen lenguaje específico y revelaciones de los documentos que proporcionan a los prestatarios en la originación de un préstamo. Si un prestamista no proporciona estas declaraciones, el prestatario no puede ser considerado personalmente responsable de cualquier defecto en la propiedad. Esto significa que un prestamista no puede demandar a un prestatario por la diferencia entre la cantidad del préstamo y el precio de remate hipotecario. En segundo lugar, algunos gobiernos estatales y locales han impuesto moratorias sobre la ejecución hipotecaria. En tercer lugar, el gobierno federal ha comenzado a ejercer presión a las compañías hipotecarias para ofrecer modificaciones de préstamos a propietarios en dificultades. Por último, muchos de los prestamistas están gravemente atrasados con las ejecuciones múltiples y los prestatarios morosos que simplemente no pueden llegar al proceso hasta mucho después de que se le permitiría continuar con el desalojo de acuerdo a la ley.

Residentes de Sacramento en la zona que consultar con mi firma de abogados suelen plantearse preguntas acerca de sus derechos con respecto a los acreedores que esten en contacto con ellos una vez que se han convertido en morosos el pago de sus cuentas de tarjetas de crédito o hipotecas. Esta situación muchas veces llega a ser extremadamente frustrante o aterrador para una persona que ya está bajo mucho estrés debido a su situación financiera turbulenta.

Cuando el deudor se atrasa en las facturas de su crédito el acreedor puede ser particularmente molesto. De hecho, frecuentamente, el acreedor se hace francamente desagradable. Estas medidas suelen ser un intento por parte del acreedor a la vergüenza o persuadir a un deudor a pagar los saldos adeudados o hacer un último esfuerzo para recuperar una parte de la deuda. He oído historias de horror numerosos en relación con la extrema y, a veces escandaloso comportamiento acreedores han tomado con el fin de “persuadir” a un deudor para pagar. Este tipo de conducta por parte de los acreedores es vergonzoso. Afortunadamente, la ley de California establece que la conducta escandalosa de un acreedor se puede detener! Sin embargo, para que un deudor silenciar el cobrador de deudas agresivos, hay que tener una comprensión de la ley el acoso de acreedores que se aplica a él o ella en California.

Ambos leyes federales y estatales protegen los deudores individuales del acoso de un acreedor. Esto incluye tanto los métodos empleados y llevar a cabo por el acreedor contra el deudor. La Feria Nacional de la Deuda Colecciones Prácticas Hechos (NFDCPA) es el estándar federal que limita las medidas que un acreedor puede realizar para cobrar una deuda contraída con ellos. Homólogo de California se conoce como la Ley de Rosenthal y se presenta en Código Civil de California § 1788.